Реструктуризация ипотеки что такое

Реструктуризация ипотеки с помощью государства 2022. Реструктуризация ипотеки в 2022 году, условия реструктуризации, кому дают и пошаговая инструкция. Что такое реструктуризация ипотечного кредита и какие выгоды она дает? Условия реструктуризации, необходимые документы, образец заявления.

"ОТП Банк"

В этом учреждении реструктуризация действует для ипотеки, автокредитов и наличных займов. Процедура оформляется для увеличения периода выплаты или отсрочки платежей. Клиенту нужно обратиться в тот банк, где был выдан кредит.

Следует учитывать, что не всеми организациями эта услуга оформляется как официальная, но выполнить ее все-таки можно. Если появились сложности с выплатами, нужно обратиться в тот банк, который оформлял кредит. Обычно учреждения лояльно относятся к своим клиентам, поэтому в случае трудностей возможно предоставление помощи. Необходимо подробно изложить свою проблему, а также представить документы.

Что такое реструктуризация ипотеки? Суть процедуры

Реструктуризация ипотечного долга предполагает пересмотр кредитным учреждением условий выдачи ипотечного кредита по обращению заемщика.

Процедура реконструкции может пересматривать:

• Процентную ставку;
• Период выплаты задолженности;
• Валюта платежа.

Реконструирование ипотеки может иметь место только при невозможности возврата долга в прежнем объеме в условиях ухудшения условий жизни заемщика.

К таким условиям могут относиться ситуации, когда клиента банка уволили либо работодатель перестал выплачивать ему заработную плату. И чтобы положения соглашения об ипотеке были пересмотрены, обратившийся должен предъявить документы, которые удостоверяют изменения условий его проживания.

Например, таким документом может быть трудовая книжка с соответствующей записью об увольнении.

Однако не следует пытаться вводить банковскую организацию в заблуждение, поскольку если кредитные специалисты не обнаружат причины для изменений договора, заявитель гарантированно получит отказ. Не стоит обращаться в банк, не имея серьезных финансовых затруднений и их документального подтверждения.

Кроме того, банк откажет в реструктуризации, если у заемщика плохая кредитная история или есть просрочки по платежам.

Формы реструктуризации ипотеки

Пересмотр позиций соглашения выражается в следующих мероприятиях:

1. Продление срока кредитования. Это самый часто применяемый тип реорганизации ипотеки. Суть изменений заключается в увеличении рока выплаты задолженности посредством уменьшения размера постоянного платежа.

Заемщик вправе подобрать разные варианты, среди которых могут быть:

• Изменение графика выплат. График выплат может быть изменен при полной оплате суммы долга во время, определенное соглашением. Платежи переводятся на более позднее время;
• Изменение срока выплаты ипотеки. Изменяется день возвращения финансов, срок ипотечного кредитования продлевается на определенный промежуток времени.

При продлении периода кредитования сумма возвращаемых средств значительно возрастает по сравнению с суммой, составлявшей размер долга до осуществления процедуры.

2. Рефинансирование. В сущности, рефинансирование состоит в заключении нового соглашения на сумму, оставшуюся к выплате и равную реальному долгу. Процедура предполагает формирование наиболее комфортных условий, которые будут способствовать возврату ипотеки. Например, может быть уменьшена процентная ставка либо увеличен срок ипотеки.
3. Отмена штрафных санкций. В случае просрочки платежей в соответствии с заключенным договором на клиента налагаются штрафные санкции. Это может быть разовым наказанием, применяемым единожды, однако возможно и многократное начисление, так что в случае ухудшения финансовой ситуации заемщика и невозможности своевременной выплаты долга общая сумма пени может стать внушительной. Рассчитываются пени в процентном отношении в зависимости от размера просроченной суммы.
4. Льготный период. Это положение предполагает установление определенного периода времени, так называемых кредитных каникул. Кредитные каникулы предусматривают отсрочку, предоставляемую (по желанию клиента) на период от 3 месяцев до 1 года. В этот период заемщик не будет уплачивать проценты по платежам по основному долгу. При этом клиент должен ежемесячно погашать основную задолженность. Такой вид реструктуризации ипотеки дает возможность уменьшить размер переплаты и считается самым перспективным способом для заявителя. Начисления осуществляются на размер оставшейся задолженности.
5. Смена валюты платежа. Применяется в случае реструктуризации валютных ипотек. Следует отметить, что перевод ипотечной задолженности на рублевую с иностранной валюты связан с повышением нагрузки из-за скачков курса валют на фондовом рынке.

Реструктуризация ипотеки при помощи АИЖК

Работа государственных структур направлена на то, чтобы сделать ипотеку доступной различным группам населения. Однако нередки случаи, когда из-за изменившегося финансового положения семья не может выплачивать долг и выполнять обязательства перед кредитором.

Фото:

Для расширения возможностей граждан и решения возникающих проблем по погашению долгов было выпущено Постановление Правительства от г. В рамках этого Постановления работает Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).

Это акционерное общество, опирающееся полностью на государственный капитал. Создание такой организации было обусловлено сильно изменившимися экономическими реалиями в России. АИЖК выступает от имени государства и оказывает помощь гражданам, попавшим в тяжелое положение с выплатой ипотеки.

Проводимая АИЖК программа помощи заемщикам позволяет не только сделать их платежеспособными, но и сохранить жилье.

Агентство является главным органом государственной поддержки, который способен обеспечить гражданину дополнительную отсрочку по оплате главной части ежемесячного взноса. Однако программа помощи ипотечным заемщикам работает далеко не для всех нуждающихся в помощи, а только для определенных категорий должников.

Условия участия в государственной программе реструктуризации

Программа помощи должникам требует, чтобы ипотечная квартира или иная ипотечная недвижимость соответствовала некоторым условиям.

1. Чтобы получит помощь с ипотекой и быть участником программы, важен статус жилья. Оно должно быть единственным местом проживания, купленным минимум за год до процесса. Допускается владение одним из проживающих паем в другой недвижимости (не больше ½ от него).
2. Рассматривается размер дохода семьи, он должен быть не более 2 прожиточных минимумов, после того как вносятся платежи, на каждого.
3. Для семей обычных семей (не многодетных) размер 1, 2-, 3-комн. квартиры по площади должен быть, соответственно, не больше 45,65 и 85 кв.м;
4. Цена жилья должна быть не более чем на 60 % от среднерыночной.

Когда можно рассчитывать на помощь в погашении ипотеки

Многие заемщики, потерявшие источники финансирования и в результате изменившихся обстоятельств допустившие просрочку платежей, не могут погашать задолженность по ипотеке, боятся пойти со своей бедой в банк, считая, что кредитор изменит к ним отношение.

Фото:

Дело в том, что ЦБ РФ тщательно контролирует каждую кредитную организацию, рассматривая соотношение положительных договоров и договоров с просрочками. Исходя из этих данных, банки получают массу проверок, работа их тщательно анализируется. Поэтому им самим выгоднее провести реструктуризацию и не портить свою статистику наличием просрочек и невыплат по займам.

Поэтому как только возникли проблемы с погашением долга по ипотеке, следует отбросить сомнения и пойти в банк за помощью. Там могут предложить «кредитные каникулы» или увеличить срок выплаты, что значительно облегчит долговую нагрузку, поскольку платеж по месяцу станет меньше.

Кто может рассчитывать на помощь

1. Помощь по ипотеке могут получить родители маленьких детей или другие лица, которые представляют интересы несовершеннолетних, лица с группами инвалидности, родители детей-инвалидов, участники боевых действий.
2. Реструктуризация, кроме социальных льготников, доступна семьям студентов, поступивших учиться на очной основе.

Участники программы «Молодая семья», по которой предоставляется ипотека молодым семьям, также относятся к льготным категориям и могут подавать заявку на реструктуризацию при возникновении трудностей с ипотечным кредитом.

Какие документы нужны для реструктуризации ипотеки и куда обращаться

Если заемщик относится к одной из этих категорий, он должен подготовиться к процессу и собрать внушительный пакет документов.

1. Заявление на изменение условий ипотеки.
2. Паспорт РФ.
3. Ипотечный договор.
4. Страховка недвижимости, а также здоровья (если есть).
5. Выписка из ЕГРН с указанием всей оформленной в собственность недвижимости.
6. Бумага о величине долга.
7. Справка 2-НДФЛ.
8. Справка о доходах за последние 3 мес.
9. Выписка из ТК и бумагу о статусе безработного из Центра занятости.
10. Бумаги об инвалидности, появившейся после оформления ипотеки.
11. Документы о наличии дополнительного дохода.
12. Если финансовая ситуация изменилась в связи с выходом на пенсию, требуется пенсионное удостоверение.

Фото:

Следует тщательно отнестись к подбору документов, подтверждающих обстоятельства, которые привели к невозможности вносить платежи по кредиту.

Документами об ухудшении финансового состояния могут быть:

• документ о снижении доходов по месту работы;
• медицинская справка в случае травмы, приведшей к нетрудоспособности;
• свидетельство о смерти кормильца.

Важным моментом является составление претензии на реструктуризацию. Она должна отражать причины, которые вызвали возникновение задолженности по ипотечному договору, а также желательные новые условия реструктуризации. Форма такого документа, обычно имеется на сайтах всех кредитных организаций.

После предоставления всех документов и их одобрения реструктуризация будет доступна. И банк будет готов оказать помощь в ипотеке, хотя он этого делать и не обязан. Чтобы не получить вместо хорошего плательщика должника, он пойдет навстречу.