Досрочное погашение кредита возврат процентов

Разберем порядок действий при досрочном погашении займа: как вернуть процент по кредиту и отказаться от страховки законно. Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении Как заставить банк вернуть проценты по кредиту? Кредитование – способ получения банком прибыли, которая ключевым образом складывается за счет процентов, начисляемых за пользование заемщиком кредитными средствами. Чем больше сумма кредита и длительнее срок

Важные моменты

Клиент, принимая решение о досрочном погашении кредита, путем подачи письменного заявления должен уведомить кредитное учреждение не менее чем за 30 дней. Данный документ определяет день окончательного погашения кредита.

Чтобы в дальнейшем не возникало спорных ситуаций, взаиморасчеты с банком должны произойти именно в день, указанный в заявлении, в соответствии с расчетом, подтвержденным документально.

В данной статье вы узнаете, как можно досрочно погасить кредит.

Однако сотрудники банков часто этим пренебрегают.

Тогда необходимо выполнить письменное требование клиента по возмещению полученной переплаты по процентам.

В случае отсутствия реакции на данный запрос необходимо требовать возврата через суд.

Как заставить банк вернуть проценты по кредиту

Кредит в банке — игра в одни ворота, считают некоторые потребители, и они недалеки от истины. Во всяком случае, разъяснения Высшего Арбитражного суда по поводу выплаты заемщиками аннуитетных платежей при погашении кредита это наглядно показывают (письмо тут, см пункт 5).

Внимание!Из обзора судебной практики ВАС следует, что незаконными могут быть не только комиссии, но и проценты — в случае аннуитетного платежа.

Аннуитетный платеж — самый популярный вид платежей при кредитовании физлиц. Это равный по сумме ежемесячный внос в уплату задолженности по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.

Его особенность в том, что в начале срока проценты очень большие (они уплачиваются вперед), а погашения основного долга — маленькие. Если заемщик решит погасить кредит досрочно, то окажется, что он уплатил банку суммы, составляющие значительную долю от суммы кредита, но сам долг практически не уменьшился.

При досрочном погашении эти проценты, уплаченные заемщиком вперед, становятся, по сути, необоснованным обогащением банка. Значительную часть излишне уплаченных процентов можно вернуть — это право у заемщика возникает при досрочном погашении, в том числе при рефинансировании (перекредитовании).

«Когда нет досрочного погашения, то проценты считаются уплаченными согласно договору. Но если была «досрочка», то в составе аннуитета могут оказаться излишне уплаченные проценты.

Иными словами, заемщик за пользование кредитом, исходя из его фактического срока до погашения, переплатил», — пояснил Slon начальник управления частного права ВАС Роман Бевзенко. Позиция ВАС основана на требованиях статьи 809 ГК РФ, согласно которой проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа.

Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата, говорится в обзоре ВАС. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, незаконно.

Часто заемщики подозревают, что банк при выдаче кредита их банально обсчитал, но в какой степени, как правило, оценить не могут. До сих пор мало кто задумывался о том, что из себя представляет аннуитетный платеж.

«Многие идеализируют положение банков и думают, что банки как финансовые организации не нарушают закон», — замечает начальник юридического отдела Contrust Наталья Кашкина.

Рассчитать проценты, которые заемщик может вернуть, несложно. Надо взять сумму всех начисленных процентов в составе аннуитетных платежей за весь срок к погашению процентов и посчитать ту часть, которая пропорционально приходится на месяцы до фактического погашения.

Предупреждение!Общую сумму процентов банки указывают в графике платежей, который прилагается к кредитному договору. В случае, если кредит достаточно длинный, то сумма возврата может оказаться значительной.

Например, по ипотечному кредиту на сумму 2 млн рублей на срок 20 лет по ставке 13,75% заемщик должен уплатить банку проценты на общую сумму 3,9 млн руб. (кредитный калькулятор Сбербанка). При досрочном погашении, например, через три года, заемщик может вернуть 230 000 рублей или 26% от суммы всех уплаченных за 3-летний период аннуитетов.

В 2011 году, по данным ЦБ, заемщики досрочно погасили ипотечные кредиты на сумму 174 млрд руб. С учетом потребительского кредитования общая сумма досрочных погашений еще больше. Это существенный объем и не исключено, что масштаб претензий к банкам по возврату процентов при досрочном погашении может превзойти суммы претензий к банкам по возврату незаконных банковских комиссий.

По оценке вице-президента Ассоциации региональных банков Олега Иванова, количество исков потребителей к банкам через пару лет вырастет вчетверо и достигнет миллиона. С учетом разъяснений ВАС по возврату излишне уплаченных банку процентов по кредиту, прогноз не выглядит фантастическим.

Роман Бевзенко, ВАС: «Если деньгами пользовался меньше, чем договаривался, часть процентов должна быть возвращена»

В октябре тихо и незаметно произошла революция на кредитном рынке. Высший арбитражный суд опубликовал обзор судебной практики. В нем даны разъяснения по поводу возврата излишне уплаченных процентов в составе аннуитетных платежей по кредитам.

Право на возврат, согласно обзору, возникает при досрочном погашении ссудной задолженности. Документ дополняет позицию ВАС в отношении платежей, которые банки неправомерно удерживают с заемщиков.

Внимание!Ранее в своих постановлениях и обзорах ВАС назвал незаконным взыскание с заемщиков-физлиц различных комиссий. Это вызвало шквал судебных исков к банкам и радикально изменило правила игры на рынке потребительского кредитования.

Разъяснения по поводу возврата процентов, возможно, сулят банкам еще большие неприятности, однако пока поводом для массовых обращений потребителей в суды еще не стали. Почему мало исков и как вернуть «лишние» проценты, Slon спросил у начальника управления частного права ВАС Романа Бевзенко.

— Поясните, пожалуйста, о возврате каких процентов при досрочном погашении идет речь в обзоре ВАС. О тех, что были уплачены заемщиком в составе регулярных текущих аннуитетных платежей? Почему они могут быть излишне уплачены?

— Смотрите, как считается аннуитет: заемщик платит каждый месяц одну и ту же сумму, но в ней первые месяцы большая часть — это проценты. По мере того, как платится аннуитет, та часть, которая приходится на проценты, уменьшается, а доля платежей в уплату основного долга увеличивается.

Если кредит по тем или иным причинам возвращается досрочно, то оказывается, что в составе уже уплаченных аннуитетных платежей «сидят» проценты за те периоды, в которых пользование деньгами не осуществлялось.

В аннуитете, по сути, авансируются проценты. Например, вы пользовались кредитом три месяца и на четвертом его вернули, но в составе первых аннуитетных платежей вы заплатили такие проценты, как будто вы пользовались кредитными деньгами и четвертый месяц, и пятый.

Когда нет досрочного погашения, то проценты считаются уплаченными согласно договору. Но если была «досрочка», то в составе аннуитета могут оказаться излишне уплаченные проценты. Иными словами, заемщик за пользование кредитом, исходя из его фактического срока до погашения, переплатил.

Совет!Чтобы рассчитать излишне уплаченные проценты надо взять проценты начисленные по той кредитной ставке, которая указана в договоре и посчитать, какая часть приходится на месяцы, в течение которых осуществлялось фактическое пользование деньгами.

Допустим, в составе аннуитета, по той формуле аннуитета, которая есть в договоре, вы заплатили проценты за три месяца по годовому кредиту в размере 225 рублей. При этом за меньший срок кредита проценты набежали только в размере 200 рублей. В этом случае 25 рублей банк должен вернуть, потому что это были проценты, уплаченные заемщиков авансом.

— Тем не менее, при аннуитете заемщик сам соглашается с первоочередным погашением процентов. Проценты при этом начисляются на остаток ссудной задолженности. Между этими положениями договора и разъяснениями ВАC нет противоречия?

— Главное ведь не в том, сколько будет мой ежемесячный платеж. Я когда беру кредит в банке, то договариваюсь с ним в первую очередь о процентной ставке по кредиту. Есть разные способы уплаты процентов — ежемесячно, ежеквартально, в конце срока пользования.

Почему банки предпочитают брать проценты именно вперед — это отдельная тема, есть разные причины популярности аннуитета. Но, согласно Гражданскому Кодексу, я должен заплатить, только если я пользовался деньгами.

Действительно, можно попользоваться деньгами по 20-летней ипотеке, скажем, 5 лет, и погасить кредит. Тогда банк будет должен вернуть часть уплаченных в составе аннуитета процентов. Не бывает такого, чтобы клиент деньгами в последующие годы не пользовался, а вознаграждение за пользование деньгами банку заплатил.

Разъяснение о возврате процентов помещено в обзор судебной практики по делам юридических лиц. Но пункт 5, наверное, больше затрагивает физических, а не юридических лиц. Этот пункт более актуален для физлиц, хотя и помещен в обзор практики, где в основном рассматриваются дела юрлиц. И прислушаются ли суды общей юрисдикции к толкованию норм права ВАС, это еще вопрос.

Внимание!Аннуитеты в коммерческих кредитах не сильно распространены, их чаще можно встретить в потребкредитовании. Кредитование коммерческих организаций имеет свои особенности — для них досрочный возврат кредита запрещен по инициативе заемщиков.

Возврат процентов юрлицом, например, может быть в ситуации, когда банк досрочно взыскивает задолженность по кредиту из-за ухудшения обеспечения по кредиту.

Какие подводные камни могут быть в судебном споре по этому поводу? Может ли помешать несвоевременное исполнение обязательств до кредитному договору, просрочка?

При нарушении заемщиком условий договора у кредитора могут возникнуть требования по возмещению убытков. Не исключено, в таком случае кредитор откажется возвращать заемщику излишне уплаченные проценты по кредиту. Много он себе оставил при этом или нет — возможно решить в суде.

Как часто суды рассматривают иски о возврате излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита? Есть единообразие в решениях?

До обзора ВАС вообще мало кто задумывался, что такое аннуитет. Помещение в обзор 5-го пункта как раз и было направлено на то, чтобы показать — в чем природа аннуитеных платежей и авансирования процентов. В апелляционных инстанциях дела единичные, но в первых инстанциях, конечно, больше.

Предупреждение!Позиция ВАС по возврату процентов выглядят не менее революционно, чем по возврату незаконных банковских комиссий. Во всяком случае, суммы претензий к банкам могут быть больше.

Если деньгами пользовался меньше, чем договаривался, а с меня взяли проценты авансом за весь период, то часть процентов должна быть возвращена. Не вижу в этом революции.

источник:

Как оформить заявление?

Как оформить заявление?

Отдельного внимания заслуживает составление заявления на возврат кредита при досрочном погашении, ведь от его содержания зависит успех дальнейших разбирательств. Бланк выдается в кредитном учреждении. Если банк отказывает в выдаче, бумага оформляется в свободном виде. В ней должна указываться следующая информация:

• Персональные сведения из паспорта клиента и название финансовой организации.
• Номер соглашения и день оформления.
• Данные из договора (ставка, период действия, сумма).
• Дата и объем перечисленных денег в качестве досрочного погашения.
• Сведения о выплате займа.
• Размер переплаченных процентов.
• Указание выплатить определенную сумму.
• Реквизиты счета (карты), куда требуется перевести деньги.
• Информирование о намерении обратиться в суд при отказе.
• Подпись и день оформления.

Как рассчитать сумму переплаченных процентов

При досрочном возврате заемных средств необходимо определить сумму переплаченных процентов. Для этого рассчитывается разница между фактической стоимостью пользования кредитом и объемом процентов, включенных в аннуитетные платежи согласно графика.

Принцип определения размера переплаченных средств можно понять, рассмотрев простой пример:

• Х — сумма кредита (руб.);
• S — срок кредита (мес.);
• P — переплата по кредиту за срок S (руб.);
• Sf — фактический срок уплаты кредита (мес.);
• Pf — фактическая сумма выплаты по процентам за срок Sf (руб.).

Величина переплаты за срок Sf (P) = P/ S* Sf. Величина излишне уплаченных процентов (V) = Pf — P.

Допустим, заемщик получил от банка 10 000 рублей под 16% годовых на 12 месяцев. Способ возврата – аннуитетные платежи. По истечении 5 месяцев он решил досрочно вернуть заемные средства. Пример:

• X — 10 000 руб.;
• S — 12 мес.;
• P — 888 руб. при ставке 16% годовых;
• Sf — 5 мес.;
• Pf — 562,08 руб.

P = 888 / 12 * 5 = 370 руб. V = 562,08 – 370 = 192,08 руб. — величина излишне уплаченных процентов.

Как вернуть излишне уплаченные проценты при досрочном погашении кредита рассказывается в этом видео:

Заявление на возврат процентов

Заявление на перерасчет кредита и возврат переплаченных сумм можно составить произвольно или получить бланк в отделении кредитного учреждения.

В текст документа следует включить такие данные:

• название кредитора;
• информация о заявителе;
• основные параметры кредитного соглашения;
• информация о досрочной выплате;
• сведения об отсутствии задолженности;
• просьбу о возврате излишне уплаченных процентов с указанием точной суммы;
• реквизиты для зачисления средств;
• сообщение о намерении обжаловать отказ;
• личная подпись и дата.

К заявлению следует приобщить копии кредитного соглашения и документ об отсутствии долга. Во время визита в отделение банка с собой необходимо иметь гражданский паспорт.

Заявление о досрочном погашении кредита

Получение процентов

При принятии банком положительного решения о возврате процентов деньги поступают клиенту способом, прописанным в заявлении. При отказе банка пересчитать кредит и возместить сумму переплаченных процентов заемщик имеет право оспорить такое решение в суде, основываясь на положениях Гражданского кодекса РФ о необоснованном обогащении, а также практике Верховного Суда РФ.

Пересчитываются ли проценты при досрочных выплатах?

Делается ли перерасчет при погашении кредита досрочно?

Большинство банков используют аннуитетную схему погашения кредитов равными долями, при этом в начале большей частью выплачиваются проценты за пользование кредитом за весь срок пользования договором, а меньший размер выплаты — погашение самого «тела» кредита.

Составленный банком график платежей по кредиту является неким усредненным вариантом, при котором предполагается, что не будет ни досрочных погашений, ни задержек по выплате кредита.

При аннуитетной схеме выплаты кредита, при каждом факте досрочной выплаты банк должен сделать перерасчет размера взыскиваемых процентов за право пользования кредитом. Такая схема используется, например, в ипотечных кредитах Сбербанка.

При досрочном погашении всей суммы задолженности по кредиту заемщик может пересчитать размер взысканных процентов за фактическое время пользования кредитом, так как до этого момента он платил проценты за весь срок пользования кредитом согласно договору.

Как вернуть излишне уплаченные проценты при досрочном погашении кредита? Узнайте из видео:

Возврат кредитной страховки: процедура

При оформлении кредитного соглашения банки очень часто предлагают физическим лицам приобрести дополнительный продукт – страховой полис. Такие действия кредитора обусловлены его стремлением к ограничению возможных рисков. Эта услуга не является бесплатной. Страховка всегда подразумевает уплату соответствующих взносов, что приводит к увеличению фактической стоимости кредитования для заемщика. Между тем досрочная выплата кредита позволяет гражданину отказаться от страховки с возвратом денег, уплаченных за неиспользованное по договору время.

Процедура такого возврата выглядит следующим образом:

1. Страховщику подается заявление соответствующего содержания.
2. Формируется и предоставляется пакет документов:

• бумага из банка, подтверждающая факт полного закрытия ссуды;
• соглашение о заимствовании, заключенное с финансовым учреждением;
• гражданский паспорт заемщика (страхователя).

3. Страховщик рассматривает заявку и выносит мотивированный вердикт.
4. При одобрении запроса денежные средства возвращаются заявителю.

Важный нюанс – возврат денег по представленной выше схеме производится лишь в том случае, если договором страхования изначально регламентируется такая возможность.

Если выплатить процентов при досрочном погашении банк обязан, то возврат страховки возможен только при наличии соответствующего пункта в договоре

Ситуации, когда вернуть средства невозможно

При досрочном погашении кредита в Сбербанке возврат процентов будет осуществлен в ситуации, когда они начислялись по механизму аннуитетных платежей. Если же действовал иной вариант расчета, а именно, платежи за всю сумму займа выплачивались ежемесячно в размере 1/12 от годовой ставки, то переплаты не происходило и права требования возврата не возникает. Этот способ гашения применяется во взаимоотношениях с индивидуальными предпринимателями, гражданам в качестве второго механизма предлагается дифференцированный. Он предполагает постепенное уменьшение размера платежа к концу срока. Такой механизм также не создает переплаты и востребовать излишки не получится.

Читайте также: Индивидуальные условия договора потребительского кредита. Как их добиться? ?>