Что делать если у банка отозвана лицензия

Что делать, если у банка отозвали лицензию и застрахованы ли счета ИП и юрлиц? Разбор ситуаций: зависшие платежки, зарплата и кредит. Чем грозит санация банка?. Как правило, клиенты узнают об отзыве у банка лицензии из новостей. Это означает лишь одно – вас поставили перед фактом, и дальнейшие действия потребуют некоторых знаний о том, что и как делать в такой ситуации.

Что делать юридическому лицу, если у банка отозвали лицензию

Средства юридических лиц, к сожалению, не попадают под систему страхования вкладов, и никакие обязательные выплаты в размере 1,4 млн. рублей не положены.

Причём, изменений в законодательстве не планируется, поскольку Минфин выступает против обязательного страхования средств юридических лиц:

Свои денежные средства, находящиеся на счете в банке, у которого отзывается лицензия, юридические лица могут вернуть только в рамках расчётов банка с кредиторами, которые осуществляются в очередности, предусмотренной ст. 134 и ст.  Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)». При этом требования кредиторов—юридических лиц устанавливаются в третью очередь реестра требований кредиторов банка.

Выплата долгов перед кредиторами осуществляется за счёт оставшихся средств банка, а также средств, полученных в результате продажи имущества банка и взыскания долгов с должников банка.

Организации необходимо обратиться с письменным заявлением о включении требования кредитора в реестр, которое может быть направлено во временную администрацию, назначенную Банком России, а после решения арбитражного суда о ликвидации банка — к конкурсному управляющему (ликвидатору), назначенному судом. К требованию необходимо приложить документы, подтверждающие задолженность банка.

Требования кредиторов каждой последующей очереди удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов предыдущей очереди. Таким образом, вероятность того, что юридическим лицам практически ничего не достанется в результате процедуры банкротства или ликвидации банка, крайне высокая.

Статистику удовлетворения требований кредиторов разных очередей приводит в ответе на один из вопросов вкладчиков от на портале директор департамента сопровождения ликвидационных процедур Агентства по страхованию вкладов Василий Кудяков:

Требования кредиторов первой очереди за весь период деятельности Агенства в среднем удовлетворены на 54,8%, второй очереди – на 25,2% и третьей очереди – на 7,7%

У банка отозвали лицензию — как платить кредит

Даже если у банка отозвали лицензию, то кредит, выданный на нужды бизнеса, в любом случае придется погасить как положено. Иначе будут начислены пени, кредитная история будет испорчена, а дело может быть передано в суд.

Условия кредита останутся прежними (срок/график платежей/проценты) и перезаключать договор не требуется.

Если банк лишили лицензии, то ЦБ РФ вводит в него временную администрацию. А это значит гасить кредит вначале нужно всё ещё в пользу банка. Но в любом случае необходимо уточнить у временной администрации банка актуальные реквизиты для перечисления денег. Это можно сделать либо по телефону горячей линии банка-страдальца, либо проверить на их официальном сайте. Если информацию не удалось получить, то можно позвонить в ЦБ РФ (телефоны есть на их сайте).

Затем спустя в среднем два месяца (но может и больше года) запускается процесс ликвидации/банкротства банка и с этого момента все кредитные дела переходят к Агентству по страхованию банковских вкладов. А это значит реквизиты снова поменяются (и их необходимо будет уточнить). АСВ публикует реквизиты для перечисления долга по кредиту вот здесь.

При этом есть один нюанс. Согласно закону «О потребительском займе» (статья 5, пункт 22) кредитор обязан предоставить вариант оплаты без комиссии. Соответственно эта роль ложится на АСВ, которое не всегда быстро может предложить вариант погашения кредита без комиссии. Поэтому возможно пару платежей всё же придется провести с комиссией.

Что делать с зависшими платежами по кредиту для бизнеса

Если вами был проведен платеж по погашению кредита в момент отзыва лицензии, то может сложиться непростая ситуация.

Индивидуальный предприниматель / юр лицо гасит долг по кредиту пополнив свой банковский счет, который открыт в этом же банке-страдальце, а далее банк списывает эти деньги согласно графику платежей. В такой ситуации, если платеж не успел «проскочить», то по сути вы не погасили свою кредитную задолженность и деньги «зависают» на вашем счете. В данном случае ИП / юрлицо попадает под закон о страховании вкладов и вправе получить «зависшие» денежные средства в рамках 1.4 млн руб согласно плану, описанному выше.

Если же платеж успел «проскочить», то рекомендуем позвонить временной администрации банка по горячей линии, чтобы там подтвердили получение денег (а лучше получить это подтверждение в письменном виде с печатью временной администрации).

Что делать вкладчикам и другим клиентам закрытого банка?

Самое главное – не торопитесь и не паникуйте. Если помнить законы и добиваться помощи, то вы сможете выйти из ситуации с небольшими потерями. У вас будет два года на то, чтобы вернуть деньги со счетов и решить вопрос с кредитами.

Ваши дальнейшие действия зависят от того, какими услугами банка вы пользовались до отзыва лицензии. Далее вы узнаете о том, что делать вкладчикам, заемщикам и корпоративным клиентам закрывшегося банка.

Как получить выплату по вкладу: особенности процедуры и очередность

Все зависит от того, застрахован ли ваш вклад, и какая сумма находится на нем. Согласно закону 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц", все вклады на сумму до 1 400 000 рублей должны быть застрахованы. Этим вопросом занимается напрямую Агентство по страхованию вкладов. Оно же и выплачивает компенсацию клиентам, если банк-ликвидатор не определен.

Узнать о том, когда и как вы можете вернуть свои деньги, вы можете на сайте АСВ через 7-14 дней после ликвидации банка. В разделе «Страховые случаи» найдите нужную вам организацию. В ее описании будет указан статус выплаты возмещения и банки, через которые вы можете его получить. Для получения компенсации напишите заявление и подайте его через ликвидатора или по почте. Если размер суммы возмещения более 3 000 рублей, то документ при отправке нужно дополнительно заверить у нотариуса.

Возврат вкладов суммой более 1 400 000 рублей решается только через суд. Для этого нужно оформить требование кредитора и направить его в АСВ.

Если суд назначает ликвидатора, то все вклады переходят к нему. Поэтому, если банк-агент уже установлен, то вы можете обратиться сразу к нему. При этом не обязательно забирать деньги со счета или вклад. Вы можете переоформить договор на новых условиях обслуживания и продолжить пользоваться вкладом или счетом.

Подать заявление и вернуть деньги со вклада вы можете в течение всего срока ликвидации банка. Если вы не смогли сделать это по уважительной причине (например, из-за тяжелой болезни), то вы имеете право обратиться в АСВ и после завершения этого срока.

Все выплаты, связанные с погашением обязательств банка, производятся в порядке установленной законом 177-ФЗ очередности:

• Выплаты по договорам вклада или счета на сумму до 700 рублей
• Выплаты по договорам вклада или счета на сумму от 700 рублей
• Выходные пособия и задолженности по зарплате работников банка
• Выплаты ИП, юридическим лицам и держателям ценных бумаг

Куда платить, если оформлен кредит или кредитная карта

Ликвидация и закрытие банка не отменяет оформленные в нем кредиты. Заемщики все еще обязаны выплатить свои долги. Проценты все еще начисляются, а за неуплату накапливаются штрафы и пени.

Как и вклады, кредиты переходят к банку-агенту, который назначается после ликвидации. Если такой банк не назначен, то выплаты по ним принимает АСВ. Для этого агентство создает специальный счет. В любом случае договор переоформляется на тех же условиях, без участия заемщика.

Узнать о том, куда нужно выплачивать долг по кредиту, вы можете также на сайте АСВ. В разделе «Ликвидация банка» найдите нужную вам организацию и перейдите на ее страницу. Там в списке документов найдите пункт «Реквизиты для платежей по кредитам» или «О выборе банка-агента». Здесь вы найдете всю необходимую информацию.

Если банк-ликвидатор уже найден – обратитесь сразу к нему. Желательно также взять ваш экземпляр договора по кредиту для уточнения. В противном случае начинайте выплату долга по реквизитам, которые указывает агентство. Сумма, срок и процентная ставка в любом случае остаются прежними.

В 2022 году АСВ совместно с Яндекс.Кассой и платежной системой Золотая Корона запустило сервис, который упрощает погашение кредитов в закрывшихся банках. Вы можете воспользоваться им, если не можете найти сведения о порядке погашения долга. Сервис позволяет погашать кредит банковской картой, электронным кошельком Яндекс.Деньги или наличными в одной из точек обслуживания Золотой Короны. Чтобы внести платеж с помощью сервиса, введите сумму и выберите способ погашения. Если вы хотите внести безналичный платеж - выберите способ перечисления денег. От способа зависит скорость перевода и размер комиссии. Далее укажите название или БИК банка и введите номер кредитного договора. Введите данные карты или электронного кошелька, после чего подтвердите операцию SMS-кодом. После успешной оплаты вы получите уведомление о зачислении платежа по кредиту. Чтобы погасить кредит наличными, выберите раздел "Где оплатить без комиссии". Введите названия банка и выберите город проживания. Сервис предоставит вам список точек, где можно внести платеж.

Что делать, если открыт счет или дебетовая карта

Как и банковские вклады, счета и дебетовые карты защищены системой страхования. Условия возврата денег с них будут теми же самыми. Выплаты производит лично АСВ или уполномоченный им банк-агент. Узнайте, где и в каком порядке происходят выплаты компенсаций клиентам вашего банка, на сайте АСВ, после чего подайте заявление в нужную вам организацию. Максимальная сумма также ограничена 1 400 000 рублей.

Заявления о возврате денег со счетов и карт рассматриваются после заявлений по вкладам, поэтому стоит поторопиться.

Дебетовая карта, которая была открыта в банке, будет сразу же заблокирована после отзыва его лицензии. Перевести с нее деньги обычным способом вы не сможете. Вернуть деньги с нее вы можете так же, как и со счета или вклада. Также вы можете оформить в банке-агенте новую карточку и получить выплату на нее, либо вернуть всю сумму наличными.

Если в банке у вас открыто несколько счетов, вкладов или карт, то при выплате компенсации они будут учитываться все вместе. Также вместе учитываются счета и вклады, открытые в разных отделениях и филиалах банка. Вы также сможете вернуть только 1 400 000 рублей

Система страхования не распространяется на такие виды вкладов и счетов:

• Вклады и счета, оформленные на предъявителя (например, сберегательные книжки)
• Вклады на доверительном управлении
• Электронные кошельки
• Вклады и счета, оформленные в филиалах за границей
• Средства на обезличенных металлических счетах

Что делать, если открыто расчетно-кассовое обслуживание

В первую очередь предупредите контрагентов и работников о сложившейся ситуации. Из-за закрытия банка будут проблемы с заключением сделок и перечислением зарплаты. Также предупредите налоговую инспекцию о возможных задержках при уплате налогов. При необходимости предоставьте все нужные документы – платежки, выписки со счета, чеки и другие. Параллельно откройте новый расчетный счет в другом банке. Если у вас уже есть несколько счетов, то вы можете воспользоваться любым из них.

При задержках зарплаты вы обязаны выплатить работникам компенсацию. Это процент, равный одной трехсотой части ставки рефинансирования, от всей невыплаченной суммы. Компенсация выплачивается за каждый день просрочки.

Если вы ИП, то вы сможете вернуть сумму на вашем счете, как и частное лицо. Ваши действия будут теми же самыми – на сайте АСВ найдите информацию о банке-агенте и отправьте туда заявление. Если такой банк не установлен – обратитесь непосредственно в агентство. Помните, что вы сможете вернуть только 1 400 000 рублей с вашего счета. Для более крупных сумм обращайтесь в суд.

Рекомендовано для вас Банки будут отвечать за неверную отчетность своими финансами Мошенничество с банковскими картами и способы защиты от него Застрахованы ли деньги на дебетовой карте?

ООО же, в свою очередь, обязаны направить в агентство или в банк-ликвидатор требование кредитора. К документу приложите копию устава, ОГРН, приказ о назначении руководителя и договор счета. Требования от юридических лиц обычно рассматриваются в последнюю очередь, поэтому подайте его как можно скорее.

Что касается кредитов, то они выплачиваются так же, как и у частных клиентов. Они передаются банку-агенту или АСВ. Если вы оформляли эквайринг в закрывшемся банке, то вы должны заключить новый договор в другой организации. Старые POS-терминалы в этом случае перенастраиваются или, если вы брали их в аренду, передаются ликвидатору. Если вы оформляли в закрывшемся банке договор лизинга, то он также переоформляется у агента. Вернуть деньги с зарплатных карт работники должны будут сами - объясните им, как это сделать.

?>