Потребительский кредит на жилье

Потребительские кредиты на приобретение жилых помещений должны быть долгосрочными, на крупные суммы. Средние ставки от 17% до 19%, суммы до 1 000 000 рублей, сроки до 5 лет. Кредит на квартиру - способ приобрести недвижимость, когда собственных средств недостаточно. Узнайте об условиях выдачи и разнице между ипотечным и потребительским договором.

Договор целевого займа на покупку квартиры

В соответствии со статьями 807 и 814 кредитный договор необходим для документального подтверждения того, что кредитор передает в собственность заемщику денежные средства, которые последний должен использовать на определенные цели и обязуется их вернуть в течение конкретного срока.

Договор целевого займа должен быть заключен в письменном виде, иначе он не имеет юридической силы. Договор считается заключенным с момента перечисления денег, а не его подписания.

Основные условия договора заключаются в следующих позициях:

• предметом соглашения являются денежные средства. Обязательно должна быть прописана сумма, взятая в кредит у банка;
• указывается цель, для реализации которой требуется заем;
• прописаны обязанности по возврату долга, прикладывается график погашения долга;
• указан размер процентной ставки и порядок начисления процентов. Если проценты не прописаны, значит, по умолчанию они будут начисляться по ставке рефинансирования банка, действующей в конкретном регионе.

В обязательном порядке к договору прикладывается акт приема-передачи денег. Указываются дата, место, размер суммы, реквизиты, подписи сторон.

Условия кредитования

Для сравнения потребительского нецелевого кредитования и ипотеки приведем конкретный пример: семья покупает квартиру за 3 000 000 руб.:

• Для ипотеки необходим первый взнос за жилье – пусть это будет 20% - 600 000 руб. Остальная сумма (2 400 000) берется в долг на 15 лет под 13% годовых с аннуитетным видом платежей (ежемесячно - 31167 руб). За весь период будет выплачено 5 610 060 руб. В итоге переплата составит 3 210 060 руб.
• Потребительское кредитование на ту же сумму на 5 лет, ежемесячный взнос составит 54607 руб., общая сумма выплат - 3 276 420, а переплата - 876 420 руб. Как видно, при нем переплата в разы ниже, но за счет того, что платеж выше почти вдвое .

Процентные ставки

Интересна ситуация с процентными ставками: клиентам дается информация о номинальной процентной ставке – то есть показателе ссудного процента, при вычислении которого не учитывается текущая инфляция. Она показывает, насколько итоговая сумма возвращенных денег превысит изначальный долг. Реальная ставка судного процента учитывает инфляцию, что выгодно заемщику - при высокой инфляции реальная процентная ставка снижается и банку возвращаются обесцененные средства.

Сумма и срок кредитования

Ипотека подходит для долгосрочного кредитования и дается на срок до 30 лет. За такой долгий срок переплата выходит большая, но это компенсируется небольшой суммой ежемесячных выплат. При потребительской ссуде деньги выделяются на срок от года до семи лет, заем выплачивается быстрее и большими выплатами, возможно досрочное погашение.

Размер ежемесячного платежа и общая сумма переплат

Обязательный ежемесячный платеж зависит от общей суммы долга, процентной ставки и срока, на который он взят. Финансовое учреждение при рассмотрении заявки должно учитывать, что по закону максимальная сумма ипотечного взноса не должна быть больше 40% суммарного дохода семьи, поэтому перед тем, как взять кредит на покупку квартиры, надо предварительно просчитать свой доход. Переплата по потребительскому займу будет значительно меньше из-за более короткого срока договора.

Обязательное страхование

При ипотечном кредите на квартиру банковское учреждение предлагает клиенту обязательное условие – комплексное страхование покупаемого жилья от потери права собственности, урона и повреждений. К тому же требуется застраховать жизнь и здоровье самого заемщика, хотя, согласно действующему законодательству, банки могут настаивать только на страховке покупаемой квартиры. Страховка обходится в немалую сумму, но при этом банки обещают скидку по процентной ставке до 1,3% в год.

Где взять потребительский кредит на покупку жилья?

Потребительский кредит на покупку жилья в Сбербанке

В Сбербанке три потребительских кредита, которые могут подойти человеку, который ищет, откуда привлечь заемные средства на покупку недвижимости:

• потребительский без обеспечения выдается в рублях, заемщикам от 21 до 65 лет, при условии, что общий стаж работы будет от одного года и более. Плюс больше 180 дней на последнем месте работы. Банк одобрит заявку на ссуду только если предоставить документы о зарплате и трудоустройстве. Анкета рассматривается в течение 2-х дней. Деньги выдаются разовым платежом;
• под поручительство физических лиц. Заемщики в возрасте от 18 до 75 лет могут привлечь поручителем до 2-х человек. Этот заем позволяет получить более крупную ссуду и направить ее на любые цели в том числе и на покупку квартиры;
• потребительский под залог недвижимости. Эта ссуда позволить получить максимальную сумму по кредиту в Сбербанке.

Россельхозбанк

Схожие потребительские кредиты, которые можно направить на покупке жилья предлагает и Россельхозбанк:

• потребительский без обеспечения, можно получить заемщику от 23 до 65 лет, при условии постоянной регистрации, дохода и стажа. Есть возможность онлайн заявки;
• потребительский с обеспечением под залог или поручительство. Полученные деньги можно направить на любые цели в том числе и покупка квартиры. Заемщиком можно стать в возрасте от 18 лет до 65 лет. Обязательно чистая КИ и достаточный доход;
• нецелевой под залог жилья – это наилучший вариант получить большую сумму в долг, если нужно приобретать жилье. Требования к клиентам, которые претендуют на кредит: гражданство РФ, регистрация, возраст от 21 до 65 лет, предоставление документов о доходе и стаже.

Минус кредитов от Россельхозбанка в повышенной ставке (на 2,5% — 3,5%), при отказе от личного страхования.

Что лучше, ипотека или кредит на покупку квартиры? В нашей статье, вы найдете информацию по обоим видам кредитования и сможете их сравнить.

Если же вас интересует вопрос получения кредита под залог недвижимости от частного инвестора, то вам необходимо перейти по предложенной ссылке, и ознакомиться с нашей статьей.

ЮниКредит Банк

Целевой кредит на покупку, строительство жилого помещения предоставляет ЮниКредит Банк. Также деньги можно направить на погашение уже имеющегося кредита на недвижимость.

Кроме того, в отличие от ипотеки, допустимо использование средств с этого кредита на ремонт.

Требования к заимополучателям:

• гражданство РФ – необязательно;
• возраст от 21 до 65 лет;
• стаж от 3 лет, и от одного квартала и более на последнем месте трудоустройства;
• местонахождение работодателя в пределах РФ;
• чистая КИ;
• достаточный доход.

Целевое использование средств должно быть документально подтверждено не позднее трех месяцев с момента получения ссуды.

В таблице сведена информация по рассмотренным кредитам и иным интересным вариантам:

Ипотечные кредиты

Сбербанк предлагает разные виды программ. Целевой кредит на покупку жилья выдается как для приобретения строящейся недвижимости, так и готовой квартиры. Можно рефинансировать долги, которые имеются в других банках.

Сбербанк выдает социальные кредиты. Существуют программы для молодых и многодетных семей, пенсионеров, военнослужащих. Оформляются ссуды на строительство частного дома или ремонт имеющегося жилья. Если не удается взять ипотеку, то предлагается потребительский кредит.

На новостройки

Ипотечный кредит выдается новую квартиру от застройщика или при покупке жилья, которое строится. Первый взнос составляет 15%. Срок и сумма кредитования определяются индивидуально. Если у заемщика низкий доход, разрешается привлечь созаемщиков, имеющих постоянную работу и стабильную заработную плату.

Для льготных категорий граждан процентная ставка составляет 8,5%, срок пользования кредитом до 7 лет. Когда клиент оформляет ипотеку на период от 7 до 10 лет, то ставка повышается до 9%. Если заемщик сотрудничает с партнером Сбербанка, то ему доступны субсидии от застройщика.

На вторичное жилье

Программа позволяет оформить ссуду для покупки недвижимости на вторичном рынке. Финансовая организация тщательно оценивает приобретаемую недвижимость, выдвигая к ней более жесткие требования, чем к квартирам в новостройке.

Особенности приобретения готового жилья:

1. Для молодых семей доступна ипотека на льготных условиях.
2. Максимальный срок кредитования составляет 30 лет.
3. Базовая процентная ставка от 10,3% до 11,1%;
4. Проценты увеличиваются при небольшом первоначальном взносе, отказе от страховки, отсутствии зарплатной карты от Сбербанка.

Служба безопасности финансовой организации проверяет всю документацию, чтобы избежать мошенничества. Если жилье не отвечает выдвинутым нормам, то Сбербанк может отказать в кредите.

На строительство недвижимости

Деньги выдаются на строительство дома. Чтобы оформить заем, клиент должен подтвердить цель использования финансов и свою платежеспособность..

Условия программы, по которой выдаются деньги на строительство жилья:

• первый платеж составляет от 25%;
• ставка начинается с 11,6%;
• наименьшая сумма, которая одобряется, составляет 300 тыс. руб.;
• период кредитования до 30 лет.

Охотнее одобряются заявки, когда заемщик сотрудничает со строительной компанией, которая является партнером Сбербанка. В таком случае для финансовой организации требуется предоставить договор с подрядчиком.

Какие еще ипотечные программы подойдут

Сбербанк предоставляет кредиты на покупку недвижимости за городом. Эта программа позволяет приобрести дачу или частный дом с земельным участком. Первоначальный взнос должен быть не меньше 25%. Минимальная сумма кредитования составляет 300 тыс. руб. Деньги выдаются при наличии залога или поручителей. Рассчитать особенности ипотеки можно на портале банка-онлайн.

Для участников программы НИС (накопительно-ипотечная система обеспечения жильем) предоставляется военный кредит до 2,33 млн руб. Жилищный кредит рассчитывается Росвоенипотекой. Для военнослужащих предлагается льготная ставка в размере от 9,5%. Первоначальный взнос составляет 20%. На приобретаемую недвижимость накладывается двойной залог на весь срок кредита от финансовой организации и Росвоенипотеки.

Многодетные семьи могут воспользоваться материнским капиталом при покупке жилья. Средства используются для первого взноса или погашения уже оформленного договора. К перечню документов добавляется справка о состоянии семьи, выписка из Пенсионного фонда. В приобретенном жилье все члены семьи должны иметь долю. Перевод материнского капитала в Сбербанк может затянуться на 6 месяцев.

Финансовая организация предлагает кредит на гараж или участок для автомобиля. Деньги выдаются при первоначальном взносе 25%. Ипотека не требует залога или поручителей. Программа позволяет получить до 1,5 млн руб.

Если человек не может подтвердить стабильный официальный заработок, то Сбербанк предлагает получить деньги по двум документам. Первый взнос – 50%. Процентная ставка составляет 10,8%. При отказе от страховки проценты увеличиваются.

Что выгоднее потребительский кредит или ипотека?

Однозначного ответа на данный вопрос у экспертов нет. Многие сходятся во мнении, что каждый случай должен быть рассмотрен индивидуально. К примеру, если заемщик знает, что в течение пары лет получит крупную сумму денег (например, наследство), то оформление потребительского договора целесообразно, так как он сможет закрыть долг в срок. Если крупного притока финансов не намечается, как будет выплачен кредит, ведь срок потребительских займов в среднем составляет 5-6 лет максимум, где взять всю сумму? При ипотеке есть до 30 лет (у всех банков свои сроки) на погашение долга. Согласитесь это значительно снизит нагрузку.

Но есть и другой плюс потребительской сделки — получится сразу оформить покупку на себя. При ипотеке недвижимость остается в залоге у банка до полного погашения долга. При этом продажа жилья становится проблематичной.

Рекомендации для получения ипотеки

Чтобы получить ипотеку, требуется подать заявку, подготовить документы и подписать договор с финансовой организацией. Если человек планирует оформить заем на жилье, то требуется ознакомиться с полезными советами, которые помогут получить деньги по выгодным условиям.

Рекомендации, как взять кредит на недвижимость:

1. Государственные льготы указываются в заявлении-анкете.
2. Привилегии способствуют снижению процентной ставки, что является ощутимой выгодой для долгосрочного кредитования.
3. Сбербанк должен получить все сведения об официальном заработке физического лица. Когда клиент подтверждает свою платежеспособность, то финансовая организация убеждается в том, что кредит будет выплачен.
4. При покупке жилья разрешается получить налоговый вычет. Полученными деньгами можно погасить кредит или использовать для улучшения жилищных условий.
5. При выборе программы требуется отталкиваться от собственных возможностей. Важно спрогнозировать выплаты на несколько лет вперед. Расчет снижает риски невыплаты кредита.
6. Заявку разрешается подать в онлайн- режиме. Электронная регистрация помогает сэкономить время. На официальном сайте Сбербанка имеется информация о будущем займе, которую можно получить с помощью ДомКлика на сайте финансовой организации.
7. Чтобы повысить шансы на получение кредита, требуется воспользоваться услугами партнеров Сбербанка.

Информация о действующих ипотечных программах предоставляется в отделении банка. Менеджеры финансовых организаций детально рассказывают об особенностях займов, дают список документов, которые нужно собрать.

Что потребуется

Перечень бумаг определяется ипотечной программой. Если человек берет кредит на дом в Сбербанке по двум документам, то требуется предоставить паспорт и дополнительный документ, подтверждающий личность (удостоверение водителя, военный билет, заграничный паспорт, пенсионное удостоверение). Заполняется анкета, где указываются паспортные данные.

Обязательные бумаги для ипотеки при подтверждении платежеспособности:

1. Паспорт гражданина России.
2. Заявления участников сделки (заемщик, созаемщик, поручитель).
3. Справка о наличии постоянной или временной регистрации.
4. Справка об официальном доходе.
5. Трудовая книжка, подтверждающая стаж работы.

Если человек предоставляет залог, то следует подтвердить право пользования имуществом. Когда заявка одобряется Сбербанком, заемщик приносит документы о кредитуемой квартире (например, договор купли-продажи). Предоставляются бумаги о внесении первого взноса по ипотеке.

Если граждане участвуют в программе «Молодая семья», то к пакету документов прикрепляется свидетельство о заключении брака и рождении детей. Когда привлекаются созаемщики, то предоставляются справки об их платежеспособности и документы, подтверждающие родственные отношения.

Если в программе задействуется материнский капитал, то к пакету бумаг прикрепляется соответствующий сертификат. Необходимо уведомление из Пенсионного фонда о состоянии счета. Справка действует месяц после выдачи.

Пошаговые действия

Оформление кредита на жилье подразумевает определенную последовательность. Рекомендуется заранее проконсультироваться с менеджером Сбербанка, чтобы правильно выбрать программу и подготовить необходимые документы.

Последовательные этапы оформления кредита:

1. Заполнение заявки. Анкету предоставляет менеджер в офисе компании, или бланк заполняется в онлайн-режиме. На сайте рассчитываются условия будущего займа калькулятором. После рассмотрения заявки заемщик приглашается в отделение банка с пакетом документов.
2. Сбор необходимых бумаг. Физическому лицу требуется взять справку с работы, заверить копию трудовой книжки у работодателя. Некоторые программы требуют выписку из Пенсионного фонда. Точный список документов предоставляется в отделении банка после одобрения заявки.
3. Проверка бумаг. О решении Сбербанка клиент уведомляется по телефону или СМС. Если кредит оформляется с залогом, то гражданин должен прийти в офис, чтобы взять перечень документов по обеспечению.
4. Подписание договора. На этом этапе страхуется залоговое имущество. Рекомендуется внимательно изучить условия договора, штрафные санкции, возможности досрочного погашения, процентную ставку, прочее.
5. Регистрация сделки в Росреестре. После этого требуется прийти в Сбербанк, где проводится выдача средств на покупку жилья.

Заемщик каждый месяц вносит платежи по полученному кредиту, строго придерживаясь графика. После полного погашения кредита клиент должен взять справку об отсутствии задолженности. Разрешается досрочно погасить долг без выплаты штрафов.

Ипотечный калькулятор Сбербанка

Стоимость жилья: Руб. Первоначальный взнос Руб. Срок кредита Процентная ставка Схема погашения

• аннуитет
• классический

Единоразовая комиссия % Руб. Ежемесячная комиссия % Руб. Ежегодная комиссия % Руб. Ежемесячный платеж Руб. Ежемесячная комиссия Руб. Переплата в денежном выражении Руб. в том числе Проценты по кредиту Руб. Ежемесячные выплаты по процентам Руб. Единоразовая комиссия Руб. Ежемесячная комиссия Руб. Ежегодные платежи Руб. Переплата в процентах % Общая сумма к возврату Руб.