Ипотека под залог имеющейся квартиры

Ипотека под залог недвижимости – один из распространенных банковских услуг в ипотечной системе. Она обладает радом достоинств. От чего зависит процентная ставка по ипотеке под залог жилья? Как взять ипотеку под залог имеющейся недвижимости без первоначального взноса? Где оформить ипотечный кредит под залог квартиры?

Как взять ипотеку под залог имеющейся квартиры? Как получить ипотеку?

Порядок оформления такой сделки мало чем отличается от обычной ипотеки:

• Заемщику нужно подать заявление-анкету в банк, предоставив банковскому сотруднику необходимый перечень документов.
• Если банк одобрил кандидатуру заемщика, тогда тому следует инициировать процесс проведения экспертной оценки недвижимости.
• Когда специалист экспертной компании выдаст клиенту отчет о проведенной проверке, тому нужно будет отдать этот отчет в банк, после чего составляется договор ипотеки.
• Заключенная сделка проходит процедуру регистрации.
• Заемщик получает деньги на свой счет.

В залоговой квартире не должны быть зарегистрированы несовершеннолетние лица либо недееспособные граждане.

Разновидности ипотечного кредитования

На сегодняшний день большинством банков предложено 2 основных вида кредитных программ:

• Целевые программы кредитования.
• Нецелевые варианты выделения кредитных средств.

В первом случае выделяемые финансовым учреждением деньги идут исключительно на приобретение жилого объекта. Кредитные средства нельзя использовать в других целях. Что же касается нецелевого ипотечного кредитования, то здесь предложены более свободные условия использования выделенных банком средств.

Как получить ипотеку под залог квартиры?

Каждый банк выдвигает свои требования к залогу, о чём нужно учитывать при оформлении заявки на ипотечный кредит. Лучше всего подавать свои заявки в несколько кредитных организаций, чтобы повысить шансы на получение одобрения.

Для оформления ипотеки клиенты обязаны выполнить такой порядок действий:

1. Детально ознакомиться с несколькими предложениями банков.
2. Выполнить оценку недвижимости.
3. Подготовить документы о своей трудовой деятельности и залоге. Точный перечень всех бумаг следует уточнять лично в отделении банка.
4. Подать свои заявки в несколько банков.
5. Получить одобрение.
6. Подобрать подходящий банк.
7. Подписать договор и закладную.
8. Зарегистрировать бумаги в юстиции.
9. Получить желаемую сумму.

После одобрения ипотеки важно не забывать их вовремя вносить платежи, чтобы не нарваться на штрафы.

Ипотека под залог земельного участка

Залог земельных участков – не сильно развитая практика в ипотечном кредитовании. Основная причина того, что банки не берут в залог земельные наделы, заключается в том, что стоимость земли в РФ довольно низкая, а граждан, владеющих достаточно большими земельными угодьями, очень мало.

Другое дело, когда земля находится в пределах городов и стоит дорого. К примеру, в Москве стоимость земли гораздо выше, чем стоимость квартиры. Так что под залог земли в Москве можно получить довольно крупный ипотечный кредит.

Таким образом, при получении ипотеки на условиях предоставления в залог земельного надела оказывают влияние следующие факторы:

• местоположение участка;
• кадастровая стоимость надела;
• наличие обременений со стороны третьих лиц;
• наличие планов государства по поводу конкретной земли.

Если земля включена в план градостроения или для отведения под специальные объекты, что очень часто бывает в пределах крупных населённых пунктов, то вряд ли банк согласится выдать деньги под такой залог. Ведь в любой момент по мере реализации государственных планов эта земля может быть реквизирована по относительно низкой стоимости.

Кроме того, если на земельный надел распространяются права третьих лиц, в том числе и сервитутные правомочия, то банк откажет в кредитовании. Ведь наличие правомочий третьих лиц означает потенциально возникающие споры по поводу займа, а значит и длительные судебные разбирательства.

Ипотека под залог имеющегося имущества: сильные и слабые стороны

Статистика показывает, что около 20% банковских клиентов берут ипотеку по второму разу. Большинство из них предпочитает делать залогом не приобретаемое жилье, а уже имеющееся в собственности. Считается, что процентная ставка при получении ломбардной ипотеки ниже, однако намечается тенденция по уравниванию ставок для всех видов залога.

К положительным моментам такого кредита можно отнести более широкий выбор жилья на рынке недвижимости. Заемщику не обязательно выбирать застройщика из списка, предоставленного банком, в случае покупки первичного жилья.

• Целевой кредит. Выдается банком на определенные цели: покупку жилья, автомобиля, коммерческого помещения и т.д. Заемщик обязан предоставить документы, подтверждающие целевое использование денег.
• Нецелевой кредит. Отчет о тратах не требуется, деньги выдаются под залог жилья на любые цели. Ставка при таком кредите выше.

В случае нецелевого кредита под залог имеющегося жилья первый взнос не требуется. Большинство банков придерживаются этих условий. Ипотека под залог имеющейся квартиры без первоначального взноса на покупку другого жилья возможна, но не в каждом банке. Среди финансовых организаций, имеющих такую практику, банк Москвы, Внешторгбанк, банк Возрождение.

К отрицательным моментам можно отнести повышенные требования к залоговому жилью. Кредитная организация оставляет за собой право отказать в выдаче кредита в случае, если недвижимость не удовлетворяет выдвинутым ею требованиям.

Страховать необходимо не только жизнь и здоровье заемщика, а также залоговое жилье, но и право собственности. Выплаты по страховке становятся выше, но не настолько, чтобы отказаться от кредита. Страховые выплаты составляют определенный процент от суммы займа: 0,15% при страховке права собственности, от 03% при страховке жизни (в зависимости от возраста клиента), от 0,15% при страховании самой квартиры.

Заемщик не может продать залоговую недвижимость без разрешения банка. Даже в том случае, если продажа связана с погашением долга, кредитная организация может отказать в праве продаже, если после продажи квартиры сумма будет недостаточной для погашения всего остатка. Ни один банк не станет лишать себя залога. Клиент всегда имеет право заменить залог, если стоимость нового жилья не меньше стоимости прежнего залога.

Итак, выгодно брать ломбардную ипотеку в следующих случаях:

• Нет денег для первоначального взноса, но есть квартира;
• Нужен большой займ для развития бизнеса;
• Необходимо приобрести недвижимость за границей;
• Нужны деньги на строительство частного дома.

Ипотека под залог недвижимости без первоначального взноса

На ипотечные правоотношения без внесения заемщиками первоначальных взносов кредитные организации идут неохотно. Тут на первый план выступает не только ликвидность залоговой собственности или кредитная история, а и размер доходов заемщика, получаемый им в результате трудовой деятельности.

Кредитор досконально проверяет трудовой стаж, карьерный рост заемщика. Может дополнительно запросить характеристику от работодателя. Явным преимуществом является наличие гарантийного письма, поручителя.

Примерный перечень требуемых материалов выглядит так:

• удостоверение личности заявителя;
• справка о зарплате (шестимесячный период);
• декларация о доходах;
• копия труддоговора;
• характеристика от нанимателя;
• свидетельство о браке;
• информация о поручителе (если привлекается);
• ведомости о доходах поручителя;
• гарантийное письмо (при наличии);
• бумаги относительно потенциального залога.

Ломбардная ипотека

Ломбардная ипотека предполагает приобретение жилья с одновременной передачей в залог другого объекта недвижимости. Такие продукты предлагают тогда, когда клиент не может подтвердить свою платежеспособность официально.

Зачастую такие схемы предлагают и тем, кто хочет обзавестись жильем в новостройке. Тогда имеющуюся недвижимость принимают в залог в счет ипотеки, одновременно оформляя займ на расчет по ДДУ. Когда дом построят, сдадут и узаконят право собственности заемщика на новую квартиру, заложенный объект станет собственностью кредитора.

Однако есть еще одно направление реализации такого продукта – предоставление нецелевого кредита, в качестве обеспечения которого принимается недвижимость. Такие программы предлагают, например, Сбербанк и ВТБ24. Исходя из названия продукта понятно, что использовать для его погашения, например, маткапитал не получится, поскольку эти средства целевые, их можно направить только на расчет по займу, предполагающему приобретение жилья. Если взять такой кредит, то не удастся оформить и налоговый вычет, в том числе, на уплаченные проценты. Данная преференция предоставляется только по целевым займам, предполагающим приобретение жилой недвижимости.

Можно ли взять ипотеку под залог недвижимости с маткапиталом

Недвижимость, приобретенную с применением маткапитала, в залог, скорее всего не возьмут. Собственниками таких объектов обязательно являются дети. Поскольку они несовершеннолетние, то за соблюдение их прав отвечают органы опеки. А раз залог предполагает, что при невыплате долга заложенное имущество переходит в собственность кредитора, значит, высок риск утраты жилья детьми.

Возможный выход – превращение квартиры в коммунальную. Тогда ее часть в виде выделенной комнаты можно предложить банку в качестве залога. Но с таким видом недвижимости работает малая доля участников рынка ипотечного кредитования. Еще один вариант – обмен доли ребенка в имеющемся жилье на другой объект, качество которого должно быть не хуже того, что уже имеется.

Ипотека под залог квартиры: супруги

При оформлении таких сделок особое внимание уделяется супругам. Для банка важно, когда была приобретена недвижимость (в браке или нет), каким способом (была ли сделка безвозмездной), заключался ли брачный договор. Если супруг по закону вправе претендовать на жилье, от него потребуется нотариально заверенное разрешение на залог.

Большинство банков, если клиент состоит в браке, предпочитают привлекать их вторые половинки в качестве созаемщиков.

Ипотека под залог недвижимости в Москве

При оценке перспективы работы с московской недвижимостью кредиторы все также скрупулезно оценивают каждое предложение. Банкиры рассмотрят и юридическую чистоту жилья, и его состояние, и месторасположение, и транспортную доступность.

Учитывая высокую стоимость недвижимости в столице, нельзя говорить о его высокой ликвидности. Однако каждый случай рассматривается отдельно.