Безагрегатная страховая сумма это

В чем разница между агрегатным и неагрегатным КАСКО, какой полис выгоднее, какие есть преимущества и недостатки у этих видов страхования. Агрегатная и неагрегатная страховая сумма. Страховое агентство Элемент. КАСКО, ОСАГО и другие виды страхования в Москве.

Страховая сумма

В каждом договоре страхования указана стоимость имущественного объекта, или уровень ответственности. В таких документах это понятие называется страховая сумма. Она может равняться реальной или договорной стоимости имущества, а также быть определена законодательными актами. При страховании жизни и здоровья назвать цену невозможно, поэтому клиент сам выбирает уровень ответственности профильной компании. Исходя их страховой суммы, при наступлении страхового события страховщик начисляет страховой возмещение. Существуют разные варианты его расчета. Для этого в договорах прописывают понятия агрегатная или неагрегатная страховая сумма. Это позволяет страхователю определиться в выборе программы страховой защиты и, возможно, сэкономить на страховом платеже.

Возможно ли изменение суммы в действующем договоре?

Пункт 2 статьи 10 Закона РФ №4015-1 указывает, что стороны соглашения не имеют права оспаривать установленную страховую стоимость имущества, за исключением случаев, когда страховщик был введен в заблуждение, то есть когда страхователь намеренно завысил или занизил цену на имущество. Размер страховой суммы не может превышать стоимости застрахованного имущества, если речь идет об условиях договоров имущественного страхования.

Указанным законом не установлены действия страхователя, если он был введен в заблуждение и лимит ответственности страховщика оказался гораздо ниже страховой стоимости автомобиля. Но закон о защите прав потребителей позволяет страхователю защитить свои интересы и направить страховщику претензию или обратиться с иском в суд.

Сущность понятия

Неагрегатная сумма представляет собой компенсационные выплаты в пределах одинакового лимита на срок действия полиса. НСС является неотъемлемой частью ОСАГО, однако не всегда применяется в добровольном КАСКО (по выбору страхователя). Несгораемый лимит устанавливается в рамках договора и распространяется на всех участников дорожно-транспортного происшествия. То есть, и виновник, и потерпевший могут рассчитывать на одинаковую максимальную компенсацию.

Пример применения неагрегатной страховой суммы

Автомобилист оформил страховой полис с лимитом в 1 000 000 рублей. Это означает, что за каждое последующее дорожное происшествие он сможет получить компенсацию в размере до 1 000 000 рублей. То есть, если за первое ДТП пострадавший получил выплату в 900 тысяч рублей, это не значит, что его лимит в 1 000 000 исчерпан навсегда. За вторую и третью аварию он также получит по сумме, не превышающей лимитную (1 000 000 рублей). Такая система будет продолжаться до конца срока действия договора. Но если потерпевший получил ущерб, оцененный экспертами в 1 200 000 рублей, то финансовое учреждение покроет только установленную сумму в 1 000 000, а ещё 200 тысяч заплатит собственник.

Из примера следует, что если ущерб был нанесен на сумму сверх прописанного лимита, то страховщик покроет только ту часть, которая не выходит за рамки ограничения. А остальное заплатит сам потерпевший. Размер НСС определяется страховой компанией индивидуально, исходя из стоимости полиса, пожеланий клиента и лимита самой организации. Последний рассчитывается в начале каждого года и представляет собой фактические финансовые возможности (резервы) банка. В основном, стандартное ограничение не превышает 500 тысяч рублей.

Действительная стоимость объекта страхования

Для того чтобы застраховать имущественный объект, следует определить его цену. Этот показатель является главным для последующего расчета страховых взносов и определения страховой суммы. С целью определения фактической стоимости имущества пользуются такими способами:

• определение цены нового объекта c применением процента износа;
• счет-фактура, документ купли-продажи с указанием стоимости;
• рыночная цена на основании данных специализированных компаний;
• оценка независимых экспертов.

Что значит неагрегатная страховая сумма?

Это понятие в некоторых договорах имеет название неуменьшаемая сумма. В страховом документе или приложениях к нему указывается, что одним из условий является применение неагрегатной страховой суммы. Это значит, что при наступлении аварийного происшествия или несчастного случая выплата будет проводиться, исходя из указанной в договоре страховой суммы. При этом, если произойдет еще одно или несколько страховых событий, при которых компания должна будет компенсировать полученные убытки, то сумма ответственности останется в первоначальных размерах.

Кроме разбивки страховой суммы на агрегатную и неагрегатную по Каско или другим договорам, страховые компании при расчете убытков применяют коэффициенты индексации или износа.

Агрегатная страховая ответственность

Еще одно название – уменьшаемая страховая сумма. В договоре прописывается условие, что страхователь согласен с применением агрегатной страховой суммы. В таком случае размер ответственности страховой компании состоит из определенной в договоре страховой суммы. При наступлении события, по котором клиенту положена компенсация полученных убытков, страховщик выплачивает его в полном размере. Однако реальная страховая сумма по договору уменьшается на размер покрытых убытков. И при наступлении следующего страхового случая, при расчете убытков профильная организация будет исходить из уже уменьшенной страховой суммы.

Что такое страховая сумма?

Определение понятию «страховая сумма» дает пункт 1 статьи 10 Закона РФ №4015-1 от «Об организации страхового дела в РФ». Согласно законодательному акту, это денежная сумма, которая определяется законом или условиями договора (для добровольного страхования). Исходя из ее размера страховщик устанавливает размер взноса, который обязан уплатить страхователь при заключении страхового договора, а также размер возмещения, которое обязана выплатить страховая компания при наступлении страхового случая.

Агрегатная страховая сумма

При агрегатной страховой сумме выплаты в случае ДТП будут уменьшаться на размер предыдущих выплат

Пример: Skoda Fabia, страховая сумма 800000 рублей, произошло ДТП с ущербом на 15000 рублей. Ущерб был оплачен полностью. Далее произошло второе ДТП на 43000 рублей, но возместили 28000 рублей (43000 — 15000 = 28000)

При неагрегатной сумме выплаты не уменьшаются на размер предыдущих выплат

Расчет стоимости КАСКО

Заключая договор страхования ТС, его владелец имеет право проставить в нем агрегатную или неагрегатную страховую сумму.

Что такое неагрегатная сумма?

Это величина, которая не изменяется в течение всего срока страховки, независимо от количества обращений, за выплатами на погашение ущерба, понесенного в результате ДТП.

Этот вид страховой величины обязательно назначается:

• при покупке ТС через кредит;
• при покупке нового автомобиля без водительского стажа.

В остальных случаях владелец транспортного средства самостоятельно выбирает вид страховой суммы.

Агрегатная страховая сумма – это величина, которая уменьшается с каждой выплатой по страховому случаю.

Автомобиль при заключении договора был застрахован на 500 000 рублей. Через 2 месяца, после его заключения, он попадает в ДТП. Компания выплатила на возмещение ущерба 200 000 рублей. На этот размер уменьшилась первоначальная страховая величина – она стала составлять 300 000 рублей.

Через полгода ТС второй раз попадает в аварию.

Компания начисляет компенсационную сумму из 300 000 рублей. С каждым обращением, первоначальная страховая величина будет уменьшаться и если водитель без опыта вождения, то к окончанию страхового срока, может наступить момент, что компенсировать ущерб будет нечем.

Неагрегатная страховая величина не изменяется независимо от количества обращений за выплатой.

Каждый раз компания начисляет компенсационную сумму от первоначального размера определенного изначально. Здесь ее главное отличие от агрегатной страховой суммы.

Этот вид денежной компенсации применяется при оформлении полиса КАСКО.

Он включает, по выбору страхователя, агрегатную или неагрегатную страховую величину.

Порядок их оформления одинаков, но полис с неагрегатной страховой величиной незначительно дороже полиса с агрегатной.

Главный документ, которым руководствуется страховая фирма при определении суммы выплат, является договор оформления полиса КАСКО.

Заключение договора

Что требуется для оформления полиса КАСКО:

• удостоверение личности владельца ТС;
• генеральная доверенность, если страхователь не владелец транспортного средства;
• ПТС и Свидетельство о регистрации транспортного средства;
• права водителя и их копии всех, кто допущен к управлению ТС;
• предыдущий полис КАСКО, если договор продлевается;
• все ключи (не гаечные) от автомобиля; зажигание, двери, багажник;
• справка с СТО об установлении противоугонного устройства;
• кредитный договор, если машина взята через банк;
• представить ТС на пред страховой осмотр;

КАСКО – один из видов добровольного страхования имущества клиента, в качестве которого выступает ТС. Он предполагает защиту имущества (автомобиля) клиента от непредвиденных случаев, оговоренных договором страхования.

По полису КАСКО могут быть застрахованы:

• собственник транспортного средства;
• лицо, владеющее транспортным средством по генеральной доверенности;

Полис КАСКО включает риски «Угон/хищение ТС», «Ущерб ТС». Если включаются эти два риска, считается «Полное КАСКО», один из рисков – «Неполное КАСКО».

Угон/хищение ТС считается страховым случаем только при обстоятельствах:

1. Скрытое, тайное хищение автомобиля с места его хранения, при незаконном взломе салона с применением подручных средств, ударных инструментов.
2. Открытое хищение ТС с помощью силы или угрозы ее применения к владельцу ТС.

Происшествия, когда полученный ущерб считается страховым случаем:

1. ДТП на дорогах общего пользования;
2. возгорание по причине заводского брака;
3. умышленные, противоправные действия третьих лиц;
4. ущерб, полученный после падения на автомобиль посторонних предметов;
5. техногенные катастрофы;
6. природные стихийные бедствия.

Она не возмещает ущерб:

• если управлял ТС водитель, будучи нетрезвым;
• водителем не соблюдались меры пожарной безопасности, что привело к возгоранию автомобиля;
• если автомобиль получил повреждение на проселочной дороге или передвигаясь по лесу;
• дефекты автомобиля были вызваны не правильной его эксплуатацией;
• страхователь умышленно совершил дорожную аварию, приведшею к наступлению страхового случая;
• транспортное средство получило повреждения при возникновении форс-мажорных обстоятельств;
• отсутствие технологической карты или талона техосмотра;
• страховая компания не несет ответственности по риску «Угон», если у автомобиля один ключ зажигания;

Кроме выше перечисленного полис страхования может включать, по желанию владельца, дополнительные риски:

• нанесение ущерба или хищение дополнительного оборудования ТС;
• страхование водителя и пассажиров;
• расширение гражданской ответственности.

Договор КАСКО, как правило, заключается на год. По истечению этого срока возникает необходимость его продления. Пролонгация осуществляется тоже на 12 месяцев.

Не стоит не задумавшись, осуществлять продление страховки в старой компании.

Если в компании нет льгот при продлении безубыточного договора, наоборот цена его выросла, стоит задуматься над вопросом о смене страховой компании.

Если с учетом безаварийной эксплуатации, увеличением срока износа автомобиля, отсутствие перерыва в заключение договора, его стоимость снизилась, можно смело его продлевать.

Действие нового договора должен начинаться сразу после окончания первого. За непрерывность страхования некоторые компании начисляют льготы.

Некоторые компании, в основном убыточные, перерыв в страховании допускают. Здесь они не предоставляют клиенту, никаких льгот.

При отсутствии страховых случаев, компания предоставляет скидки за безубыточность: 5 – 10% в год, но не более 50% за весь период страхования.

Наличие скидок свидетельствует о процветании компании и с ней можно продлевать договор страхования.

При наличии страховых выплат, компании могут начислять надбавки к тарифу договора:

1. 1 выплата – до 30%;
2. 2 выплаты – до 60%
3. 3 и более выплаты – 100% надбавки к первоначальной стоимости КАСКО.

Этим самым компании стараются избавиться от убыточных клиентов и возместить часть понесенных расходов.

Если у владельца были случаи страховых выплат, не стоит надеяться на то, что следующий договор будет дешевле предыдущего.

• Оценочная стоимость автомобиля.

От объективной оценки автомобиля на момент заключения нового договора, зависит стоимость нового полиса страхования, та как размер платежа определяется страховой суммой, которая должна соответствовать реальной стоимости автомобиля.

С учетом годового износа, автомобиль должен стоить меньше, следовательно, стоимость КАСКО должна быть ниже предыдущего.

Выбирая вид страховой суммы, нужно исходить из того, что никто ни отчего не застрахован.

При заключении договора страхования у клиентов компании в большинстве случаев есть желание заплатить поменьше страховых платежей. Однако при наступлении страхового события страхователям приходится расплачиваться за экономию при выборе программы и основных условий страхования. Одним из важнейших понятий является страховая сумма. Агрегатная или неагрегатная – как разобраться, чтоб быть уверенным в полном возмещении полученных убытков?

Еще одно название – уменьшаемая страховая сумма. В договоре прописывается условие, что страхователь согласен с применением агрегатной страховой суммы. В таком случае размер ответственности страховой компании состоит из определенной в договоре страховой суммы. При наступлении события, по котором клиенту положена компенсация полученных убытков, страховщик выплачивает его в полном размере. Однако реальная страховая сумма по договору уменьшается на размер покрытых убытков. И при наступлении следующего страхового случая, при расчете убытков профильная организация будет исходить из уже уменьшенной страховой суммы.

Это понятие в некоторых договорах имеет название неуменьшаемая сумма. В страховом документе или приложениях к нему указывается, что одним из условий является применение неагрегатной страховой суммы. Это значит, что при наступлении аварийного происшествия или несчастного случая выплата будет проводиться, исходя из указанной в договоре страховой суммы. При этом, если произойдет еще одно или несколько страховых событий, при которых компания должна будет компенсировать полученные убытки, то сумма ответственности останется в первоначальных размерах.

Кроме разбивки страховой суммы на агрегатную и неагрегатную по Каско или другим договорам, страховые компании при расчете убытков применяют коэффициенты индексации или износа.

Понятие индексации используется при подписании договора страхования с неагрегатной страховой суммой. Это значит, что если в период действия полиса произошел страховой случай, то выплата возмещения будет проводиться, исходя из суммы договора и срока износа объекта на дату происшествия. Для этого существует разработанная таблица с разбивкой по месяцам. Применение коэффициента при индексируемой неагрегатной страховой сумме учитывает фактический износ застрахованного имущества на момент несчастного случая или непредвиденного события, в результате которых был нанесен урон. Следует отметить, что неполный месяц принимается за фактический месяц эксплуатации.

Ознакомившись с условиями страхования, клиент компании может выбрать неиндексируемую неагрегатную страховую сумму. Это значит, что при расчете суммы компенсации полученных убытков сумма ответственности останется на том уровне, который указан в страховом документе. Независимо от количества событий и даты их происшествия страховая сумма всегда будет неизменная.